Bảo hiểm trả tiền định kỳ

1. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình kinh doanh của công ty bảo hiểm, là hình thức bảo hiểm cho tính mạng con người (nhân thọ). Chúng ta quen với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ (bảo hiểm dành cho tài sản), bảo hiểm y tế (dành cho sức khỏe) chứ ít biết và không quan tâm tới bảo hiểm dành cho tính mạng con người(bảo hiểm nhân thọ).

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.

Xem thêm: Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm nhân thọ bắt đầu hình thành từ những năm La Mã cổ xưa, thuở đầu những người tham gia chỉ được chi trả tiền khi đã chết, tiền sẽ chuyển về cho người thân còn sống trong gia đình. Qua thời gian, bảo hiểm nhân thọ được bổ sung nhiều quyền lợi hơn, bảo hiểm nhân thọ ngày nay chi trả quyền lợi cho khách hàng ngay cả khi họ còn sống hoặc đã chết.

Qua bảo hiểm nhân thọ, những người tham gia sẽ ký hợp đồng với công ty bảo hiểm và đóng phí tham gia. Số tiền phí này sẽ do công ty bảo hiểm nắm giữ dưới sự kiểm soát của Bộ tài chính và Ngân hàng nhà nước.

Công ty bảo hiểm sẽ chia nhỏ: Phần lớn số tiền này được chuyển sang Quỹ rủi ro (chi trả tiền cho người tham gia nếu gặp rủi ro hoặc đáo hạn hợp đồng); Một phần nhỏ để chi trả các chi phí cố định cho công ty bảo hiểm; Phần còn lại công ty BH sẽ mang đi đầu tư, lãi từ việc đầu tư sẽ chia một phần cho khách hàng, phần còn lại cuối cùng gọi là lợi nhuận của công ty bảo hiểm.

Có thể hiểu: Công ty bảo hiểm huy động vốn từ người tham gia để mang đi đầu tư dài hạn (10-15 năm), khách hàng sẽ nhận về quyền lợi bảo vệ tính mạng, sức khỏe cho bản thân mình kèm theo lãi suất và bảo tức trên khoản tiền mình tham gia.

2. Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Quy tắc số 1: Số đông bù số ít, chia sẻ rủi ro

Nhiều người cùng tham gia bảo hiểm, nhưng không phải tất cả đều gặp rủi ro trong cuộc sống, chỉ 1 số ít có thể gặp rủi ro và công ty bảo hiểm sẽ trích phần tiền từ Quỹ rủi ro để chi trả quyền lợi cho người bất hạnh (số tiền này lớn gấp hàng chục, hàng trăm lần những gì mà người đó đã đóng góp).

Những ai may mắn, sống khỏe và an bình sẽ nhận được quyền lợi tương ứng là lãi + bảo tức trên số tiền mình đã đóng góp.

Khi tham gia bảo hiểm, chúng ta đã chia sẻ rủi ro của bản thân mình với nhiều người khác, do đó người có thể giúp người khi gặp khó khăn. Đây là lý do người ta gọi bảo hiểm nhân thọ là nhân văn, chúng ta được những người khác bảo vệ khi ta gặp rủi ro, khi ta may mắn, ta có thể giúp họ.

Quy tắc số 2: Tiền phải được đầu tư tại Việt Nam

Xét cho cùng, công ty bảo hiểm họ cũng phải có lợi nhuận để sống. Nhà nước ta quy định doanh thu từ bảo hiểm nhân thọ phải được dành phần lớn để đầu tư tại Việt Nam, nếu muốn đầu tư sang nước ngoài thì công ty bảo hiểm phải được sự cho phép của Bộ Tài Chính. Công ty bảo hiểm chỉ được đầu tư nếu nhà nước cho phép:

• Đầu tư trái phiếu chính phủ: Nhà nước không giới hạn số lượng khi đầu tư vào trái phiếu chính phủ (cho nhà nước vay tiền với kỳ hạn 10-15-20 năm). Trái phiếu chính chủ giúp nhà nước có thêm tiền trong ngân quỹ, dùng để xây đường, trường, trạm… Sau 10-15-20 năm nhà nước sẽ trả lại tiền đã vay của doanh nghiệp + lãi.
• Đầu tư chứng khoán, bất động sản,…: Cho phép các Doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư các hạng mục này, nhưng phải nằm trong giới hạn cho phép (không được vượt ngưỡng).
• Các khoản đầu tư khác: Phải được sự cho phép của bộ tài chính.

Như vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng là góp phần giúp đất nước phát triển hơn, nhà nước có nhiều tiền để xây nhiều công trình công cộng cho nhân dân.

Quy tắc số 3: Tạo nếp sống tiết kiệm cho xã hội

Bảo hiểm nhân thọ là 1 hình thức tiết kiệm có kỷ luật (luôn tiết kiệm trước rồi mới chi tiêu), qua đó chúng ta có thể có được số tiền mà mình muốn có.

Tham khảo thêm: Bảo hiểm xã hội nộp trễ có sao không

Với đóng góp ít ỏi hàng năm, chúng ta có thể được nhận về số tiền lớn hơn hàng trăm lần nếu chẳng may ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong… mà không cần phải trả lại.

Ở bất cứ hoàn cảnh nào, bảo hiểm nhân thọ là chiếc phao cứu sinh giúp chúng ta thoát khỏi nguy hiểm.

Như vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ là tham gia vào việc tiết kiệm cho tương lai, và đảm bảo cuộc sống an bình.

Quy tắc số 4: Miễn thuế

Bạn có biết: Bạn sẽ không bị tính thuế thu nhập cá nhân cho số tiền bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ? Doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên cũng được miễn thuế?

Có lẽ bạn không biết! Nhà nước ta đã quy định sẽ miễn thuế cho phần tiền mà người dân mua bảo hiểm nhân thọ, bởi đó là 1 việc tốt cho cá nhân và xã hội.

Vậy, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là chủ trương được nhà nước khuyến khích, vừa giúp ổn định tài chính, và ổn định tinh thần cho mọi người.

3. Khái niệm bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp sống. Đây là phương thức trả tiền theo kỳ hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm trả tiền định kỳ là loại hình bảo hiểm cho cuộc sống của người được bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm còn sống đến thời hạn nhất định thì sẽ được bên bảo hiểm chi trả tiền theo kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu người hưởng bảo hiểm đã lìa đời.

Bảo hiểm trả tiền định kỳ có thể đóng phí một hoặc nhiều lần. Trên thực tế, có nhiều trường hợp người đóng bảo hiểm mới chỉ nhận 01 lần niên kim thì tử vong. Như vậy rất thiệt thòi cho bên mua bảo hiểm. Vì thế, một số điều khoản bồi hoàn hoặc điều khoản chuyển đổi sẽ được đưa thêm vào hợp đồng bảo hiểm.

Thực chất, bảo hiểm niên kim nhân thọ là cách gọi khác của bảo hiểm nhân thọ trả tiền định kỳ (Annunity). Cả hai cách gọi đều chỉ phương thức trả tiền theo kỳ hạn (niên kim) đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm.

4. Đặc điểm của bảo hiểm trả tiền định kỳ (niên kim nhân thọ)

Bảo hiểm trả tiền định kỳ có những đặc điểm sau:

Bạn có thể linh hoạt chọn đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần tùy theo khả năng tài chính hoặc quy định của công ty bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm sau khi đến thời hạn nhất định, khoản tiền này được gọi là niên kim.

Niên kim là số tiền thanh toán định kỳ mỗi năm. Trên thực tế, số tiền này có thể được thanh toán theo kỳ hạn nửa năm/quý/tháng. Khoản tiền này có thể được doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm ngay sau khi ký hợp đồng, hoặc sau khi ký hợp đồng một khoảng thời gian nhất định.

Tìm hiểu thêm: Nơi làm bảo hiểm thất nghiệp hcm

Thời hạn hợp đồng bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi khi tham gia bảo hiểm, độ tuổi bắt đầu nhận tiền niên kim và quy định thời hạn hợp đồng

Số tiền niên kim chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm còn sống. Nếu người được bảo hiểm tử vong, hợp đồng bảo hiểm niên kim sẽ hết hiệu lực.

Khoản niên kim chi trả sẽ là cố định. Tuy nhiên mức niên kim này có thể tăng lên dựa trên thỏa thuận của người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm.

5. Các loại bảo hiểm trả tiền định kỳ

Niên kim trả ngay

Người bảo hiểm sẽ đóng phí duy nhất một lần khi ký hợp đồng bảo hiểm. Tiền sẽ được thanh toán theo định kỳ hàng năm. Thời gian tính từ năm bắt đầu tham gia bảo hiểm đến một thời hạn năm nhất định (theo độ tuổi) hoặc cho đến khi người hưởng bảo hiểm qua đời.

Khoản tiền trả đầu tiên cho người đóng bảo hiểm thường sẽ vào cuối năm. Hợp đồng niên kim trả ngay thường được mua bởi những người về hưu để đảm bảo họ có thu nhập cho quãng đời còn lại. Các công ty bảo hiểm sẽ khó đo đếm được kỳ hạn hợp đồng bảo hiểm này vì người hưởng bảo hiểm có thể chết chỉ sau 1-2 năm đóng bảo hiểm. Nhưng có người sẽ sống rất lâu.

Niên kim trả sau

Khoản tiền đầu tiên chi trả đầu tiên cho người hưởng bảo hiểm sẽ được thực hiện sau một số năm. Khoảng thời gian giữa thời điểm ký kết hợp đồng và ngày người hưởng bảo hiểm nhận được khoản chi trả đầu tiên gọi là “Thời gian chờ chi trả”. Bạn có thể chọn đóng phí một lần, hoặc đóng phí định kỳ trong suốt thời hạn của hợp đồng bảo hiểm.

Nếu trong thời gian chờ chi trả, người hưởng bảo hiểm không may tử vong. Và hợp đồng đã có thêm điều khoản hoàn phí bổ sung, thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng cho người thân của người được bảo hiểm.

Niên kim có thời hạn

Số lần trả tiền định kỳ sẽ được xác định cụ thể bằng số năm cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Tiền trả định kỳ sẽ kết thúc vào thời điểm người hưởng bảo hiểm qua đời. Hoặc hợp đồng đến thời hạn cuối nhận tiền trả định kỳ.

Niên kim trọn đời

Ngược lại với niên kim có thời hạn, niên kim trọn đời (hay còn gọi là niên kim vĩnh viễn) sẽ không giới hạn về thời gian. Người hưởng bảo hiểm sẽ nhận tiền trả định kỳ từ khi bắt đầu hợp đồng cho đến khi lìa đời. Với dạng bảo hiểm này, cả người hưởng bảo hiểm lẫn công ty bảo hiểm đều không biết chính xác số lần trả tiền định kỳ.

Niên kim cố định

Số tiền trả định kỳ cho người hưởng bảo hiểm sẽ không thay đổi trong suốt các kỳ thanh toán. Đây là hình thức phổ biến trong trả tiền định kỳ.

Niên kim biến đổi

Ngược lại với niên kim cố định, niên kim biến đổi có các khoản thanh toán thay đổi ở mỗi lần thanh toán. Các khoản tiền trả hàng năm sẽ được tăng lên theo tỉ lệ nhất định. Niên kim biến đổi có mục đích giảm ảnh hưởng xấu từ lạm phát.

Niên kim đầu kỳ

Đây là hợp đồng bảo hiểm có tiền trả định kỳ được thanh toán vào đầu mỗi kỳ thanh toán. Ngược lại, niên kim cuối kỳ sẽ được thanh toán cho người hưởng bảo hiểm vào mỗi cuối kỳ thanh toán. Thông thường, niên kim đầu kỳ sẽ có mức phí cao hơn niên kim cuối kỳ.

Niên kim cuối kỳ

Đây là các khoản thanh toán được công ty bảo hiểm chi trả vào mỗi cuối kỳ thanh toán. Niên kim cuối kỳ thường có mức phí thấp hơn niên kim đầu kỳ.

Đọc thêm: Bảo hiểm xã hội và chế độ thai sản